Annuitet?
Hej!
Vad är annuiteter och hur beräknar man de?
Annuitet i vilket sammanhang?
Ett annuitetslån?
Ja
Ett annuitetslån skiljer sig på det sättet att du betalar in samma belopp, kallad ett annuitetsbelopp eller annuitet vid varje inbetalning(ex. varje månad/varje år eller dylikt).
Det här med att beräkna annuitetslån var mer komplicerat än vad jag trodde. Titta på wikipedia och se om det hjälper där finns en formel för det:
Så här ser ett lån med rak amortering(icke-annuitetslån) ut där inbetalningarna är olika för varje månad
Tid Återstående Lån Ränta Inbetalning
År 1 100 000 1000 10 000(amortering)+500(uppläggning)+1000(ränta)=11 500
År 2 90 000 900 10 000(amortering)+900 ränta= 10 900
År 3 80 000 800 10 000(amortering)+800 ränta= 10 800
År 4 70 000 700 10 000(amortering)+700 ränta= 10 700
År 5 60 000 600 10 000(amortering)+600 ränta= 10 600
År 6 50 000 500 10 000(amortering)+500 ränta= 10 500
År 7 40 000 400 10 000(amortering)+400 ränta= 10 400
År 8 30 000 300 10 000(amortering)+300 ränta= 10 300
År 9 20 000 200 10 000(amortering)+200 ränta= 10 200
År 10 10 000 100 10 000(amortering)+100 ränta= 10 100
Totalt 106 000 kronor
Här är en bild från ett gammalt (offentligt) nationellt prov som visar skillnaden på ett annuitetslån och ett "vanligt" lån med rak amortering. Lånen har samma lånbelopp, tid och räntesats. Notera att diagrammet för annuitetslånet hela tiden är lika högt med lika stora inbetalningar(annuiteter) varje månad. Att man slagit ut alla kostnaderna för hela lånet på lika stora belopp gör att amoteringsbeloppet till en början utgör en liten del av lånet för att sedan i slutet utgöra en mycket större del av lånet, tvärt om för räntekostnaderna. De gråa områdena med amortering är alltså lika stora i båda diagrammen men inte de blåa områdena med räntekostnader.
Jag knyter an till figurerna i Jontos inlägg för att säga lite mer om dessa typer av lån.
Den undre figuren visar betalningarna vid ett lån med s k rak amortering, samma belopp varje månad i fyra år tills lånet är återbetalt (det grå området). Därtill kommer ränta på den vid varje betalningstillfälle kvarstående skulden (det blå området). Räntan varje månad minskar i takt med att lånet betalas tillbaka (amorteras). Sammanlagt ger detta stora betalningar i början av lånetiden och mindre längre fram.
Många låntagare vill hellre ha en jämnare betalningföljd över lånets löptid. Det jämnaste man kan få är samma belopp vid varje betalningstillfälle. Det får man med ett annuitetslån (fortfarande samma räntesats och samma löptid).
Vid ett annuitetslån har man avpassat amorteringarna – mindre i början och större mot slutet – så att summan av amortering och ränta blir lika stor varje månad. Räntan varje månad beräknas fortfarande på den vid betalningstillfället kvarstående skulden. I början av lånetiden blir därför räntan hög och amorteringen låg; mot slutet är det tvärtom. Tricket är att avpassa amorteringarna så att summan av amortering och ränta blir lika stor vid varje betalningtillfälle. Det ger samma betalning varje månad och beloppet omfattar både amortering och ränta.
[Beloppet kallas annuitet (latin: annum, år) för att det tidigare var vanligt med betalning en gång om året. När vi nu har betalning varje månad, kallar vi ändå beloppet för annuitet av gammal vana (egentligen borde det heta mensualitet). Annuitet betyder alltså numera det fasta belopp som ska betalas vid varje betalningstillfälle och som omfattar både amortering och ränta.]
Tack!
